Poupança vs Conta Digital: Onde seu dinheiro rende mais em 2025?

Introdução

Em pleno 2025, muitos brasileiros ainda se perguntam: onde devo guardar meu dinheiro para que ele renda mais? A dúvida entre a tradicional caderneta de poupança e as modernas contas digitais remuneradas persiste, mesmo com a revolução bancária digital que transformou o cenário financeiro nacional nos últimos anos.

A boa e velha poupança, criada há mais de 160 anos, ainda representa o primeiro contato de muitos brasileiros com o mundo dos investimentos. Aquela mesma caderneta que nossos avós recomendavam com tanta convicção continua presente no imaginário coletivo como sinônimo de segurança e estabilidade.

Por outro lado, as contas digitais inundaram o mercado com promessas de rendimentos superiores, zero taxas, e facilidades que caíram no gosto dos brasileiros, especialmente da geração mais jovem. O Nubank já ultrapassa a marca de 80 milhões de clientes no Brasil, enquanto outros players como Inter, PicPay e Mercado Pago também conquistaram milhões de adeptos.

Diante desse cenário, surge a pergunta que não quer calar: afinal, onde seu dinheiro realmente rende mais em 2025? Vamos analisar, sem rodeios e com dados atualizados, cada opção para ajudar você a tomar a melhor decisão para o seu bolso.

O que é a poupança e como funciona seu rendimento

A caderneta de poupança é o investimento mais tradicional e conhecido do brasileiro. Funciona de maneira muito simples: você deposita seu dinheiro e ele passa a render após completar um mês de aplicação, sempre na data de aniversário do depósito.

Como é calculado o rendimento da poupança?

O rendimento da poupança segue regras estabelecidas pelo Banco Central e varia conforme a taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira:

• Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano: o rendimento é de 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial)

• Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano: o rendimento é de 70% da Selic + TR

Em abril de 2025, com a Selic em 9,75% ao ano, a poupança está rendendo 0,5% ao mês mais a TR, que tem se mantido próxima de zero nos últimos meses.

Vantagens da poupança

• Segurança: é garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até o limite de R$ 250 mil por CPF e instituição financeira

• Facilidade de acesso: presente em todos os bancos tradicionais e familiares para a maioria dos brasileiros

• Liquidez imediata: permite saques a qualquer momento sem perda de rentabilidade já creditada

• Isenção de Imposto de Renda: um dos poucos investimentos que não sofrem tributação sobre os rendimentos

• Sem valor mínimo: permite começar a investir com qualquer quantia, nem que seja R$ 10

Desvantagens da poupança

• Baixo rendimento: historicamente perde para a inflação em diversos períodos

• Rendimento mensal: só começa a render após completar um mês de aplicação (data de aniversário)

• Não acompanha aumentos da Selic de forma proporcional: quando a Selic está alta, o rendimento fica limitado a 0,5% ao mês + TR

• Perda do rendimento mensal em caso de saque antecipado: se você retirar o dinheiro antes da data de aniversário, perde o rendimento daquele mês

O que são contas digitais remuneradas

As contas digitais remuneradas representam uma evolução no mercado financeiro brasileiro. São contas correntes que, além das funcionalidades tradicionais (como pagamentos, transferências e recebimentos), oferecem rendimento automático sobre o saldo parado, sem a necessidade de fazer qualquer tipo de aplicação específica.

Como funcionam as contas que rendem automaticamente?

O dinheiro depositado em contas digitais remuneradas geralmente é aplicado automaticamente em títulos de renda fixa de alta liquidez, como CDBs (Certificados de Depósito Bancário) ou operações compromissadas lastreadas em títulos públicos. Isso permite que o banco digital ofereça rendimento diário sobre o saldo, sem comprometer a liquidez imediata que o cliente precisa.

Exemplos populares no mercado brasileiro

Nubank: A conta do roxinho rende 100% do CDI para valores disponíveis na conta. O rendimento é calculado diariamente e creditado mensalmente.

Banco Inter: Oferece rendimento de 100% do CDI para saldo em conta, com cálculo diário e crédito mensal dos rendimentos.

PicPay: A conta PicPay rendeu, em média, 102% do CDI em 2024, com rendimento diário sobre o saldo disponível.

Mercado Pago: Tem oferecido rendimento aproximado de 100% do CDI para valores não investidos no Mercado Pago Investimentos.

C6 Bank: Oferece 100% do CDI para valores deixados na conta, com rendimento calculado diariamente.

É importante notar que, embora o cálculo do rendimento seja diário, a maioria das contas digitais credita os valores na conta do cliente mensalmente, assim como acontece com a poupança.

Rendimento diário x mensal: qual a diferença?

A grande vantagem do rendimento diário é o efeito dos juros compostos que começam a trabalhar imediatamente. Enquanto na poupança você precisa esperar 30 dias para ver algum rendimento, nas contas digitais seu dinheiro começa a render logo no primeiro dia.

Por exemplo, se você depositar R$ 1.000 hoje e precisar retirar daqui a 15 dias:

• Na poupança: você não terá nenhum rendimento, pois não completou o ciclo mensal

• Na conta digital: você terá o rendimento proporcional aos 15 dias em que o dinheiro ficou aplicado

Liquidez imediata e flexibilidade

Assim como na poupança, o dinheiro aplicado em contas digitais remuneradas possui liquidez imediata, ou seja, você pode sacar quando quiser. A diferença é que, nas contas digitais, mesmo que você retire o dinheiro antes de completar um mês, ainda assim receberá o rendimento proporcional ao período em que o dinheiro ficou aplicado.

Comparativo de rendimento real em 2025

Vamos aos números concretos. Considerando os cenários atuais de abril de 2025, com a Selic em 9,75% ao ano, vamos simular quanto renderia R$ 1.000 investidos em diferentes períodos:

Simulação com R$ 1.000 por 1 mês

Poupança:

• Rendimento: 0,5% ao mês + TR (praticamente zero)

• Total após 1 mês: R$ 1.005,00

• Rendimento líquido: R$ 5,00 (isento de IR)

Conta digital (100% do CDI):

• CDI atual: aproximadamente 9,75% ao ano = 0,78% ao mês

• Total após 1 mês: R$ 1.007,80

• Rendimento bruto: R$ 7,80

• Rendimento líquido (após 22,5% de IR para aplicações até 180 dias): R$ 6,04

Vantagem da conta digital: R$ 1,04 (20,8% a mais que a poupança)

Simulação com R$ 1.000 por 6 meses

Poupança:

• Rendimento mensal: 0,5% + TR

• Rendimento em 6 meses: aproximadamente 3% (0,5% x 6)

• Total após 6 meses: R$ 1.030,00

• Rendimento líquido: R$ 30,00 (isento de IR)

Conta digital (100% do CDI):

• Rendimento em 6 meses: aproximadamente 4,8% (considerando juros compostos)

• Total após 6 meses: R$ 1.048,00

• Rendimento bruto: R$ 48,00

• Rendimento líquido (após 22,5% de IR): R$ 37,20

Vantagem da conta digital: R$ 7,20 (24% a mais que a poupança)

Simulação com R$ 1.000 por 12 meses

Poupança:

• Rendimento em 12 meses: aproximadamente 6,17% (considerando juros compostos)

• Total após 12 meses: R$ 1.061,70

• Rendimento líquido: R$ 61,70 (isento de IR)

Conta digital (100% do CDI):

• Rendimento em 12 meses: aproximadamente 9,75%

• Total após 12 meses: R$ 1.097,50

• Rendimento bruto: R$ 97,50

• Rendimento líquido (após 17,5% de IR para aplicações entre 181 e 360 dias): R$ 80,44

Vantagem da conta digital: R$ 18,74 (30,4% a mais que a poupança)

Comparativo com CDBs de liquidez diária

Muitos bancos digitais também oferecem CDBs com liquidez diária que podem render ainda mais que a própria conta remunerada:

CDB de liquidez diária (110% do CDI):

• Rendimento em 12 meses: aproximadamente 10,73%

• Total após 12 meses: R$ 1.107,30

• Rendimento bruto: R$ 107,30

• Rendimento líquido (após 17,5% de IR para aplicações entre 181 e 360 dias): R$ 88,52

Vantagem do CDB sobre a poupança: R$ 26,82 (43,5% a mais)

Impacto da inflação sobre cada alternativa

Considerando uma inflação projetada de 4,1% para 2025, temos o seguinte cenário em termos de ganho real (descontada a inflação):

Poupança:

• Rendimento nominal em 12 meses: 6,17%

• Rendimento real (descontada a inflação): 1,99%

Conta Digital (100% do CDI):

• Rendimento nominal líquido em 12 meses: 8,04% (após IR)

• Rendimento real (descontada a inflação): 3,79%

CDB de liquidez diária (110% do CDI):

• Rendimento nominal líquido em 12 meses: 8,85% (após IR)

• Rendimento real (descontada a inflação): 4,56%

Fica evidente que, mesmo após o desconto do Imposto de Renda, tanto as contas digitais quanto os CDBs de liquidez diária oferecem um ganho real significativamente superior ao da poupança.

Segurança e garantias

A segurança do dinheiro é uma preocupação legítima de qualquer investidor, principalmente para aqueles que estão migrando da tradicional poupança para as plataformas digitais.

FGC: O que é coberto e o que não é

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada, sem fins lucrativos, que administra um mecanismo de proteção aos depositantes e investidores. Ele cobre:

• Caderneta de poupança

• CDBs (Certificados de Depósito Bancário)

• RDBs (Recibos de Depósito Bancário)

• LCIs (Letras de Crédito Imobiliário)

• LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio)

• Letras de câmbio

• Letras hipotecárias

• Depósitos à vista ou sacáveis mediante aviso prévio

O limite de cobertura é de até R$ 250 mil por CPF/CNPJ, por instituição financeira. Se você tiver, por exemplo, R$ 500 mil divididos em dois bancos diferentes, terá a garantia total do seu dinheiro.

Importante: A cobertura do FGC vale tanto para bancos tradicionais quanto para digitais, desde que a instituição seja associada ao fundo.

No caso específico das contas digitais remuneradas:

• Se o rendimento vier de CDBs ou operações compromissadas lastreadas em títulos privados, há cobertura do FGC

• Se o dinheiro estiver simplesmente depositado na conta sem aplicação específica, também há cobertura até o limite estabelecido

Porém, nem todas as instituições financeiras são associadas ao FGC. Algumas fintechs trabalham com modelos diferentes:

• Nubank: O dinheiro deixado na conta Nubank é investido em títulos públicos federais através de fundos de investimento. Embora não sejam cobertos pelo FGC, os títulos públicos são considerados os ativos mais seguros do mercado.

• Mercado Pago: O rendimento vem da aplicação automática em um fundo de investimentos que aplica em títulos públicos federais, não cobertos pelo FGC.

Cuidados com fraudes e golpes digitais

Com a digitalização das finanças, aumentou também o número de golpes e fraudes. Alguns cuidados essenciais:

1. Autenticação em dois fatores: Sempre ative essa camada extra de segurança nos aplicativos financeiros.

2. Senhas fortes e diferentes: Não use a mesma senha para diferentes serviços financeiros.

3. Atualizações de aplicativos: Mantenha os apps bancários sempre na versão mais recente.

4. Cuidado com links suspeitos: Nunca clique em links recebidos por e-mail ou mensagem sem verificar a autenticidade.

5. Verificação de URLs: Ao acessar seu banco pela web, certifique-se de que o endereço está correto e começa com "https://".

6. Desconfie de promoções muito vantajosas: Ofertas de rendimento muito acima do mercado podem ser sinais de esquemas fraudulentos.

7. Verificação de oficialidade: Antes de investir em uma fintech nova, verifique se ela tem autorização do Banco Central para operar.

Qual vale mais a pena para você?

A escolha entre poupança e conta digital não é apenas uma questão de rendimento, mas também de perfil, objetivos e necessidades individuais.

Perfil conservador, moderado e iniciante

Para o perfil ultraconservador:

• Se você tem mais de 60 anos e muita resistência à tecnologia

• Se tem grande dificuldade para usar smartphones e aplicativos

• Se valoriza extremamente o atendimento presencial

• Recomendação: Pode fazer sentido manter parte do dinheiro na poupança de um banco tradicional, mas considere gradualmente conhecer alternativas mais rentáveis.

Para o perfil conservador mas aberto:

• Se você preza segurança, mas está disposto a aprender

• Se já usa smartphone e alguns aplicativos no dia a dia

• Se quer uma rentabilidade melhor sem complicações

• Recomendação: As contas digitais são perfeitas, pois oferecem segurança similar com rendimento superior e mesma liquidez.

Para iniciantes em investimentos:

• Se você está começando sua jornada financeira agora

• Se quer simplicidade, mas não quer deixar dinheiro rendendo abaixo da inflação

• Recomendação: Conta digital como porta de entrada, com possibilidade de explorar CDBs de liquidez diária e outros produtos de renda fixa simples na sequência.

Quando manter na poupança

Apesar das desvantagens em termos de rendimento, ainda existem alguns cenários onde a poupança pode fazer sentido:

1. Emergências imediatas: Para valores pequenos que você pode precisar sacar em qualquer agência física do país.

2. Pessoas sem acesso à internet: Para quem mora em regiões remotas com conexão instável ou não tem familiaridade com tecnologia.

3. Diversificação de canais: Como parte de uma estratégia para não depender exclusivamente de canais digitais.

4. Valores acima da cobertura do FGC: Para quem tem valores muito altos e quer diversificar entre várias instituições por segurança.

Quando usar contas digitais

As contas digitais são mais vantajosas na maioria dos cenários:

1. Dinheiro parado no curto prazo: Para valores que ficarão parados por dias ou semanas, o rendimento diário faz diferença.

2. Reserva de emergência: Por combinar boa liquidez, segurança e rendimento superior à poupança.

3. Objetivos de curto prazo: Para juntar dinheiro para compras ou pagamentos nos próximos meses.

4. Centralização financeira: Para quem busca praticidade ao ter conta, cartão e investimentos no mesmo app.

5. Iniciantes: Para quem está começando a investir e quer simplicidade com rendimento melhor que a poupança.

Conclusão

Em 2025, a matemática é clara: as contas digitais remuneradas superam a poupança em praticamente todos os aspectos. Com rendimento superior, mesma liquidez, cálculo diário de juros e segurança comparável, elas se mostram a opção mais inteligente para a maioria dos brasileiros.

Mesmo após o desconto do Imposto de Renda, que não incide sobre a poupança, o rendimento líquido das contas digitais ainda é significativamente superior – cerca de 20% a 30% maior, dependendo do prazo. Essa diferença, ao longo de anos, pode representar milhares de reais a mais no seu patrimônio.

No entanto, a escolha final deve considerar não apenas números, mas seu perfil individual, acesso à tecnologia e objetivos financeiros. O importante é escolher com estratégia e conhecimento, não por medo ou simplesmente por tradição.

Lembre-se: a educação financeira é sua maior aliada em qualquer decisão de investimento. Quanto mais você entender sobre as opções disponíveis, melhores serão suas escolhas. A poupança teve seu momento histórico de importância, mas as contas digitais representam a evolução natural para a maioria dos investidores brasileiros que buscam rentabilidade sem abrir mão da segurança.

E você, já migrou seus recursos para uma conta digital remunerada ou ainda mantém tudo na poupança? O momento para fazer essa mudança nunca foi tão favorável como em 2025.

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